Podnikatel, který potřebuje krátkodobě posílit cash flow, má na výběr ze dvou zásadně odlišných přístupů. Buď si zřídí revolvingový rámec, ze kterého může opakovaně čerpat a splácet podle potřeby, nebo si vezme jednorázový úvěr na konkrétní částku a konkrétní účel. Oba přístupy řeší stejný problém – nedostatek volné hotovosti v daném okamžiku – ale hodí se na jinou situaci. Záměna jednoho za druhý je jeden z nejčastějších důvodů, proč firmy platí za financování víc, než musí, nebo proč se jim ho nepodaří včas sehnat vůbec.
Jak funguje revolving
Revolvingový úvěr nebo kontokorent funguje jako opakovaně dostupný limit. Firma si ho jednou zřídí, a pak z něj čerpá a splácí podle aktuální potřeby – úrok platí jen z reálně vyčerpané částky, ne z celého rámce. Je to nástroj šitý na míru opakujícím se, předvídatelným výkyvům: sezónní firma potřebuje v jednom měsíci víc peněz na nákup zboží, v druhém přebytek použije na splacení. Nevýhoda je v tom, na čem revolving obvykle stojí – banka ho zpravidla váže na delší historii firmy, stabilní obraty na účtu a bonitní scoring. Zřízení trvá týdny, ne dny, a firmy s kratší historií, nepravidelným obratem nebo záznamem v registrech na něj často nedosáhnou vůbec.
Jak funguje jednorázový úvěr
Jednorázový úvěr je naproti tomu řešení na jedno konkrétní použití. Firma dostane celou sjednanou částku najednou a splácí ji podle předem daného kalendáře – ať už anuitně, nebo s odkladem jistiny. Nehodí se na opakované drobné výkyvy, protože každé další čerpání znamená novou žádost. Zato je typicky rychlejší na vyřízení a dostupnější i pro firmy, které revolving od banky nezískají: kratší historie, sezónní nebo nepravidelný obrat, případně komplikovanější situace v registrech nejsou automaticky důvodem k zamítnutí, protože se posuzuje aktuální schopnost splácet, ne jen minulost.
Kdy sáhnout po kterém
Volba by se měla řídit tím, jak vypadá potřeba peněz v čase – ne tím, který produkt je zrovna dostupnější.
Revolving dává smysl, když je výkyv cash flow opakovaný a předvídatelný – firma ho zažívá pravidelně, má u banky dost historie a chce mít rámec připravený předem, aniž by pokaždé žádala znovu.
Jednorázový úvěr dává smysl, když jde o konkrétní, časově ohraničenou potřebu – nákup materiálu na zakázku, přemostění jedné konkrétní faktury, nastartování sezóny – nebo když firma potřebuje peníze rychle a revolving jí banka z jakéhokoli důvodu neschválí.
V praxi řada firem kombinuje oboje: revolving na běžný provoz, jednorázové financování na situace, kdy limit revolvingu nestačí nebo kdy je potřeba jednat rychleji, než banka umí reagovat.
Kde jednorázové řešení hledat
Přesně na tenhle typ potřeby cílí provozní úvěr pro podnikatele od Acemy – jednorázové čerpání do 1 000 000 Kč bez nutnosti ručit nemovitostí, s vyřízením do 48 hodin a s odkladem jistiny na prvních šest měsíců, kdy klient platí jen úroky. Je určený firmám, které potřebují rychle překlenout konkrétní situaci, ne otevřít si trvalý úvěrový rámec.
Acema je česká nebankovní úvěrová společnost s licencí ČNB, na trhu působí 24 let a poskytla přes 21 000 klientům financování za více než 7,8 miliardy korun.
